La Distribución De Los Seguros Privados

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JUAN BATALLER GRAU MARÍA ROCÍO QUINTANS EIRAS ABEL B. VEIGA COPO (Directores) M EMILIA CASAR FURIÓ a ELIES SEGUÍ MAS JAVIER VERCHER MOLL (Coordinadores) La reforma del Derecho del seguro Primera edición, 2015. Este libro ha sido financiado por las ayudas a la I + D del Ministerio de Economía y Competitividad concedidas a los proyectos: “La nueva configuración del Derecho del seguro” (DER 2011-25341) “La distribución de los seguros privados: bases para su reforma” (DER 2011-29238), por el proyecto Prometeo de la Generalitat Valenciana “Hacia un nuevo equilibrio en las relaciones jurídicas en el mercado asegurador” y por el patrocinio de Clifford Chance, Ashurst y Mutua de Levante. El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinión de sus autores como manifestación de su derecho de libertad de expresión. Cualquier forma de reproducción, distribución, comunicación pública o transformación de esta obra solo puede ser realizada con la autorización de sus titulares, salvo excepción prevista por la ley. Diríjase a CEDRO (Centro Español de Derechos Reprográficos) si necesita fotocopiar o escanear algún fragmento de esta obra (www.conlicencia.com; 91 702 19 70 / 93 272 04 45). Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters Aranzadi es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited © 2015 [Thomson Reuters (Legal) Limited/Juan Bataller Grau, María Rocío Quintans Eiras, Abel B. Veiga Copo y otros.] Editorial Aranzadi, SA Camino de Galar, 15 31190 Cizur Menor (Navarra) ISBN: 978-84-9059-801-6 Depósito Legal: NA 2195/2014 Printed in Spain. Impreso en España Fotocomposición: Editorial Aranzadi, SA Impresión: Rodona Industria Gráfica, SL Polígono Agustinos, calle A, nave D-11 31013 Pamplona Autores Hilda Aguilar Grieder Profesora Titular de Derecho Internacional Privado Universidad de Huelva Esther Algarra Prats Profesora Titular de Derecho Civil Universidad de Alicante Ma Luisa Atienza Navarro Profesora Titular de Derecho Civil Universitat de València Javier Barceló Doménech Profesor Titular de Derecho Civil Universidad de Alicante Jürgen Basedow Professor Dr. Dr. H. C. mult. Director Max Planck Institute for Comparative and International Private Law Professor of Law, University of Hamburg Juan Bataller Grau Catedrático de Derecho Mercantil Universitat Politècnica de València Mª Emilia Casar Furió Profesora Contratada Doctor de Derecho Administrativo Universitat Politècnica de València Carlos A. Castillo Plaza Doctor en Derecho Abogado 7 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Juan Antonio Fernández Bernat Profesor Titular de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social Universidad de Granada M. Teresa Franquet Sugrañes Profesora agregada de Derecho Mercantil Universitat Rovira i Virgili José Luis García-Pita y Lastres Catedrático de Derecho Mercantil Universidade da Coruña F. Alfredo García Prats Catedrático de Derecho financiero y tributario Universitat de València Jean Monnet Chair ‘EU Law and Taxation’ Pablo Girgado Perandones Profesor Titular de Derecho Mercantil Universitat Rovira i Virgili Rafael Illescas Ortiz Catedrático de Derecho Mercantil Universidad Carlos III de Madrid María Rosa Isern Salvat Profesora ayudante de Derecho Mercantil Universitat Rovira i Virgili Rafael La Casa García Catedrático de Derecho Mercantil Universidad de Sevilla Nuria Latorre Chiner Profesora Titular de Derecho Mercantil Universitat de València Ignacio Javier López Bustabad Investigador Contratado en Formación de Derecho Mercantil Universidade da Coruña Francisco de León Miranda Abogado Ashurst Llp Ma Dolores Mas Badia Profesora Titular de Derecho Civil Universitat de València 8 AUTORES María Jesús Peñas Moyano Profesora Titular de Derecho Mercantil Universidad de Valladolid María José Puyalto Franco Profesora agregada de Derecho Mercantil Universitat de Lleida Paola Rodas Paredes Profesora Lectora de Derecho Mercantil Universitat Rovira i Virgili Mª Rocío Quintáns Eiras Profesora Titular de Derecho Mercantil Universidade da Coruña Alicia Mateos Ronco Profesora Titular de Economía, Sociología y Política Agraria Universitat Politècnica de València Jaime Sánchez Santiago Abogado/Attorney at law (N.Y.) y LL. M. Collège d’Europe & Harvard Law School Clifford Chance Elies Seguí Mas Profesor Contratado Doctor de Economía Financiera y Contabilidad Alberto J. Tapia Hermida Catedrático (acreditado) de Derecho Mercantil Universidad Complutense de Madrid Abel B. Veiga Copo Profesor Agregado Excd. de Derecho Mercantil Universidad Pontificia Comillas Madrid-ICADE Javier Vercher Moll Becario FPI de Derecho Mercantil Universitat Politècnica de València 9 Índice general Prólogo  ............................................................................................................................   31 ABEL VEIGA ¿HACIA UNA REGULACIÓN EUROPEA DE CONTRATO DE SEGURO?.......   33 JÜRGEN BASEDOW I. Introducción  .......................................................................................................   33 II. Antecedentes: la búsqueda del mercado único de seguros  .....................   34 1. Primeros intentos de armonización  ...............................................................   34 2. El bajo nivel de las actividades de los seguros transfronterizos  ....................   35 III. Un nuevo paradigma: una regulación europea sobre contratos  .............   36 1. La iniciativa académica  .................................................................................   36 2. La iniciativa política  ......................................................................................   37 IV. El mandato del grupo de expertos  ................................................................   38 1. La particular tarea del Grupo de expertos de seguros  ...................................   38 2. La orientación del encargo  .............................................................................   39 3. El incompleto análisis de todos los obstáculos del mercado  ...........................   40 V. Los intereses en juego reflejados en la composición del grupo de expertos  ...................................................................................................................   40 VI. Los resultados del informe  .............................................................................   43 1. Reglas de aplicación general como obstáculos  ...............................................   43 2. El seguro de vida  ...........................................................................................   44 3. El seguro de responsabilidad civil  .................................................................   45 VII. Conclusiones  ......................................................................................................   46 EL CONTRATO DE SEGURO EN EL FUTURO CÓDIGO MERCANTIL  ......   49 RAFAEL ILLESCAS ORTIZ I. II. Caracteres generales del nuevo régimen legal del contrato de seguro  .   49 Innovaciones legislativas relevantes  ............................................................   52 1. La perfección del contrato: paso hacia la informalización y la electronificación  .............................................................................................................   52 2. Inicio y perduración de la cobertura determinados por el pago de la prima  .....   53 11 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado  ................................   53 Sustitución de la mala fe por dolo  .................................................................   54 Duración y prórroga del contrato  ..................................................................   54 Salvamento de la cosa siniestrada  .................................................................   55 Liquidación pericial del siniestro en los seguros de daños  ............................   56 Pago de la indemnización  ..............................................................................   57 La acción directa contra el asegurador  ..........................................................   57 FACTORES CLAVE EN LA PROTECCIÓN DEL ASEGURADO: ESTUDIO EMPÍRICO A TRAVÉS DE LA CONSULTA A EXPERTOS  ......................   59 ELIES SEGUÍ MAS / JUAN BATALLER GRAU I. II. III. IV. V. Introducción  .......................................................................................................   59 Los factores clave a estudiar  ...........................................................................   60 Estudio empírico de la protección del asegurado: análisis Delphi  ........   60 1. Composición del grupo de expertos  ...............................................................   62 2. Análisis de los resultados  ..............................................................................   63 3. Resultados del análisis Delphi  .......................................................................   63 3.1. La protección del cliente: métodos y causas de reclamación  ........   63 3.1.1. La protección del cliente: métodos y causas de reclamación  ........  65 3.1.2. La protección del cliente y los canales de distribución  ..........   66 3.1.3. La protección del cliente: factores críticos  ..............................   67 Conclusiones del estudio  ................................................................................   68 Bibliografía  ........................................................................................................   71 EL RIESGO  ....................................................................................................................   73 ABEL B. VEIGA COPO I. II. III. IV. V. Riesgo y seguro. Perfiles y causas  .................................................................   73 Riesgo: Perspectiva individual versus colectiva. Concreción versus abstracción  .........................................................................................................   78 La difícil ecuación entre riesgo e interés  .....................................................   82 Posibilidad y necesidad  ...................................................................................   90 Selección y antiselección de riesgos  .............................................................   95 HACIA UNA TERCERA CLASE DE CONTRATO DE SEGURO: LOS SEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS  .....................................................   99 JUAN BATALLER GRAU I. Introducción  .......................................................................................................   99 II. La licitud de los seguros de prestación de servicios  ................................  101 12 ÍNDICE GENERAL Página El concepto de contrato de seguro de prestación de servicios  ................  102 Delimitación de los seguros de prestación de servicios frente al art. 18 in fine LCS  ....................................................................................................  103 V. Los elementos del contrato de seguro de prestación de servicios  .........  104 1. El riesgo  ........................................................................................................  104 2. El interés  .......................................................................................................  107 VI. La obligación de prestación de servicios en un contrato de seguro  ......  108 1. El contenido la obligación  .............................................................................  109 2. El cumplimiento de la obligación  ..................................................................  109 3. El incumplimiento de la obligación  ..............................................................  110 VII. Bibliografía  .......................................................................................................  111 III. IV. CONSIDERACIONES EN TORNO AL PRINCIPIO DE DIVISIBILIDAD DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGURO  ..............................................  113 M. TERESA FRANQUET SUGRAÑES I. Introducción  ......................................................................................................  113 II. El pago fraccionado de la prima  ...................................................................  114 1. La Ley de contrato de seguro  ........................................................................  114 2. La jurisprudencia  .........................................................................................  114 3. El Anteproyecto de Ley de Código mercantil  ...............................................  116 III. Las situaciones que inciden en la variación del riesgo  ............................  117 1. La disminución del riesgo  .............................................................................  117 2. La agravación del riesgo  ...............................................................................  119 IV. Conclusiones  ....................................................................................................   120 V. Bibliografía  ......................................................................................................   122 LA VALORACIÓN CONVENCIONAL DEL INTERÉS ASEGURADO. EL CASO DE LAS LLAMADAS “PÓLIZAS ESTIMADAS”  ..................................   123 PABLO GIRGADO PERANDONES I. II. III. IV. V. VI. Planteamiento del tema  .................................................................................   123 La relación entre el acuerdo de estima y el principio indemnizatorio  .......  124 La función económica y el ámbito de aplicación del acuerdo de estima  .....  128 Notas características del acuerdo de estima  ..............................................   129 1. La estima como acuerdo de voluntades  ........................................................   129 2. La ausencia de una formulación rígida  ........................................................  132 3. El momento temporal de la estima y la posibilidad de su modificación  ......   135 El contenido del acuerdo de estima  ............................................................   136 El significado jurídico del acuerdo de estima  ............................................  137 13 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página VII. La impugnación del acuerdo de estima  .....................................................   138 1. Fundamento de la impugnación  ..................................................................   138 2. Las causas legales de impugnación  ..............................................................  139 3. La valoración “notablemente superior”  ........................................................  141 4. Los efectos de la impugnación  ......................................................................  144 VIII. La naturaleza jurídica del acuerdo de estima  ............................................  147 IX. Bibliografía  .......................................................................................................  148 EL ASEGURAMIENTO DE LAS SANCIONES ADMINISTRATIVAS  .........  151 Mª LUISA ATIENZA NAVARRO Consideraciones generales  .............................................................................  151 El aseguramiento de las sanciones administrativas en los seguros por incumplimiento de la normativa de protección de datos  ................   153 III. El seguro de responsabilidad de los administradores como medio de aseguramiento de las sanciones  ..................................................................   156 IV. Argumentos en contra del aseguramiento de las sanciones administrativas. Posibilidad de revisión crítica  ......................................................  159 1. Consideraciones generales  ............................................................................  159 2. El criterio de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en contra del aseguramiento de las sanciones administrativas  .........................  160 3. Principales argumentos doctrinales en contra del aseguramiento de las sanciones administrativas. Revisión crítica  .................................................  160 4. Especial referencia al principio de “personalidad de la pena” como argumento para negar la posibilidad de asegurar las sanciones administrativas. Replanteamiento  ....................................................................................  165 V. Valoración personal  ........................................................................................  169 VI. Bibliografía  .......................................................................................................  175 I. II. LA CONTRATACIÓN DEL SEGURO EN INTERNET  ......................................  179 Mª DOLORES MAS BADIA I. II. III. 14 Introducción: datos sociológicos y balance de ventajas e inconvenientes  ................................................................................................................  179 Delimitación del objeto de análisis  .............................................................  182 Marco normativo  .............................................................................................  182 1. Cuestiones generales  .....................................................................................  182 2. Fuentes normativas  ......................................................................................  186 2.1. Derecho internacional  .....................................................................  186 2.2. Derecho europeo  ..............................................................................  187 ÍNDICE GENERAL Página 2.3. Legislación nacional  .........................................................................  188 IV. Presupuestos sustantivos preliminares  ......................................................  192 V. El proceso de formación del contrato de seguro en Internet  ..................  198 1. La oferta electrónica del contrato de seguro  .................................................  198 1.1. Distinción entre la oferta propiamente dicha y las meras invitatio ad offerendum  .............................................................................  198 1.2. Tiempo de vigencia de la oferta  ....................................................   199 1.3. La revocación de la oferta  ..............................................................   200 1.4. Repercusión del incumplimiento de los deberes de información previa en la perfección del contrato de seguro concertado en Internet  ...................................................................................   200 2. La aceptación  ...............................................................................................   202 2.1. Tutela de la necesaria correspondencia entre la oferta y la aceptación a través de páginas recapitulativas  ...........................   202 2.2. Necesidad de que tanto la oferta como la aceptación se hayan llevado a cabo por medios electrónicos  .......................................   203 2.3. Forma de la aceptación: imposibilidad de aceptación por silencio y de aceptación tácita  ..........................................................   203 2.4. Necesidad de articular medios que ofrezcan la posibilidad de corregir errores antes de la perfección del contrato  ...................   205 2.5. La importancia del acuse de recibo o confirmación de la recepción de la aceptación  .................................................................   205 2.6. La incorporación de las condiciones generales de la contratación  ....................................................................................................   206 3. El concurso de la oferta y la aceptación  .......................................................   206 VI. Bibliografía  .......................................................................................................  210 LA SUBROGACIÓN DEL ASEGURADOR EN EL FUTURO CÓDIGO MERCANTIL  ................................................................................................................  213 MARIA ROSA ISERN SALVAT I. Introducción  ......................................................................................................  213 II. La propuesta de Código mercantil  ...............................................................  214 1. Se mantiene el carácter automático de la subrogación del asegurador  .........  214 2. Omisión de la prohibición para el asegurador de ejercitar los derechos en que se haya subrogado en perjuicio del asegurado  .......................................  217 3. Mantenimiento de la exclusión de la subrogación frente a las personas que generarían la responsabilidad del asegurado  .........................................  219 3.1. Fundamento de la exclusión  ...........................................................  219 15 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página 3.2. Responsabilidad directa de los empresarios por la actuación de sus dependientes  ........................................................................   220 4. Excepción a la exclusión de la subrogación  .................................................   222 5. Supresión de la exclusión de la subrogación frente a los familiares del asegurado  .....................................................................................................   223 6. Eliminación de la regla proporcional ante la concurrencia del asegurador y del asegurado en la reclamación frente al responsable del siniestro  .........   224 III. El Anteproyecto de Ley de Código mercantil  ...........................................   226 IV. Conclusiones  ....................................................................................................   229 V. Bibliografía  ......................................................................................................   229 EJERCICIO POR EL ASEGURADOR DE LA ACCIÓN SUBROGATORIA EN LAS RECLAMACIONES POR DAÑOS ELÉCTRICOS  ..............................   231 ESTHER ALGARRA PRATS / JAVIER BARCELÓ DOMÉNECH I. Introducción: los daños causados por irregularidades en el suministro eléctrico  ......................................................................................................   231 II. La intervención del asegurador: el ejercicio de la acción subrogatoria  ......  233 1. Nota previa: la necesidad de aseguramiento de los daños eléctricos  ...........   233 2. Requisitos de ejercicio  ..................................................................................   234 3. Demanda interpuesta por el asegurador y casos de concurrencia de asegurador y el asegurado  ................................................................................   235 4. Discusión en torno al carácter contractual o extracontractual de la acción ejercitada por la compañía aseguradora  ......................................................   236 4.1. La naturaleza de la responsabilidad  ............................................   236 4.2. La invocación conjunta de las normas de responsabilidad contractual y extracontractual  .......................................................   239 4.3. El problema de la normativa aplicable para la indemnización del daño  ............................................................................................   242 5. El inicio del cómputo del plazo de prescripción de la acción  .......................   243 6. Los argumentos de defensa de las compañías eléctricas: la excepción de falta de legitimación activa  ..........................................................................   246 7. La acumulación de reclamaciones  ...............................................................   247 III. Bibliografía  ......................................................................................................   248 NUEVAS HERRAMIENTAS DE GESTIÓN DE RIESGOS EN EL SEGURO AGRARIO  .............................................................................................................   249 ALICIA MATEOS RONCO I. 16 Introducción y objetivos  ...............................................................................   249 ÍNDICE GENERAL Página II. La gestión de riesgos en el seno de la política agraria de la Unión Europea  .............................................................................................................   250 III. El seguro agrario en la gestión de riesgos  ................................................   252 1. El sistema español de seguros agrarios  ......................................................   253 IV. Nuevas herramientas: los seguros de ingresos y de rentas  ...................   255 1. Seguros de ingresos  .....................................................................................   255 2. Seguros de rentas  ........................................................................................   257 V. Conclusiones  ....................................................................................................   257 VI. Bibliografía  ......................................................................................................   258 LA “MEDICINA PREDICTIVA” Y LOS DEBERES INFORMATIVOS DEL ASEGURADO EN LOS SEGUROS DE PERSONAS  .................................  261 PAOLA RODAS PAREDES I. Introducción  ......................................................................................................  261 II. Configuración general del deber de declaración del riesgo  ....................  261 1. Antecedentes  .................................................................................................  261 2. Regulación actual  ........................................................................................   262 2.1. Fundamento  .....................................................................................   262 2.2. Sujetos ...............................................................................................   263 2.3. Contenido del deber de declaración  .............................................   264 2.4. Momento de la declaración  ............................................................   265 2.5. Efectos del incumplimiento  ...........................................................   266 3. Tendencias legislativas  ................................................................................   268 III. La declaración del riesgo en el seguro de vida  .........................................   269 1. Antecedentes  ................................................................................................   269 2. Fundamento y contenido  .............................................................................   269 3. La interpretación actual de su incumplimiento  ...........................................   270 4. La medicina predictiva y sus avances  ..........................................................   271 5. Propuestas legislativas en la materia  ..........................................................   272 IV. Conclusiones  ....................................................................................................   273 TRANSPARENCIA INFORMATIVA Y SEGURO. LA IMPORTANCIA DE LA INFORMACIÓN EN EL SECTOR ASEGURADOR  .............................   275 MARÍA JESÚS PEÑAS MOYANO I. Introducción  .....................................................................................................   275 II. El Pilar III de Solvencia II  ............................................................................   277 1. Principios, caracteres y límites a la información  .........................................   278 2. Información para el supervisor  ....................................................................   280 17 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página 3. Información para el mercado  .......................................................................   284 III. La información para el asegurado  ...............................................................   287 1. Del asegurador  .............................................................................................   287 1.1. El TRLOSSP y su Reglamento, la Directiva Solvencia II y las propuestas de elaboración de una Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados  ......................................................   287 1.2. El Anteproyecto de Ley de contrato de seguro y el Anteproyecto de Ley de Código mercantil  ................................................   291 2. Del intermediario de seguros  .......................................................................   296 2.1. La Ley 26/2006, de mediación de seguros y reaseguros privados  ......................................................................................................   296 2.2. El Anteproyecto de Ley de Código mercantil y el Proyecto de Directiva IDM II  ..............................................................................   298 IV. Más información, más eficiencia, más protección  ...................................   301 V. Bibliografía  ......................................................................................................   302 TRANSPOSICIÓN E IMPLEMENTACIÓN DE LA DIRECTIVA 2009/138/CE (SOLVENCIA II)  .................................................................................   305 CARLOS A. CASTILLO PLAZA I. II. III. IV. 18 Las modificaciones en la Directiva 2009/138/CE tras su publicación  .....   305 1. Los sucesivos aplazamientos de la entrada en vigor de la Directiva 2009/138/CE  ...............................................................................................   305 2. Las modificaciones introducidas por la Directiva 2014/51/UE en la Directiva 2009/138/CE  ...................................................................................   309 Las medidas de desarrollo de la Directiva 2009/138/CE  .........................  315 1. La situación con anterioridad a la promulgación de la Directiva 2014/51/ UE: evolución inicial de las medidas de desarrollo  ......................................  315 2. Las medidas de desarrollo tras la aprobación de la Directiva 2014/51/UE  .  323 3. Consulta pública de las medidas de desarrollo  ............................................   326 La emisión de directrices preparatorias para la entrada en vigor de Solvencia II  ......................................................................................................   329 La situación en España en relación con la aplicación de la Directiva Solvencia II  ......................................................................................................   333 1. La Comunicación de la Dirección General de Seguros de 30 de diciembre de 2013, referente a las Directrices de EIOPA  ............................................   333 2. La Orden ECC/730/2014, de 29 de abril, de medidas temporales para facilitar la progresiva adaptación a Solvencia II  .........................................   334 ÍNDICE GENERAL Página 3. La Resolución de 16 de junio de 2014 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, de medidas temporales para facilitar la progresiva adaptación de las entidades al nuevo régimen de Solvencia II  ....................   335 3.1. Exigencias en materia de sistema de gobierno  ...........................   336 3.2 Exigencias en materia de sistema de gestión de riesgos  ...........   337 3.3. Exigencias en relación con la función de control interno y de cumplimiento  ...................................................................................   337 3.4. Exigencias en materia de auditoría interna  .................................   337 3.5. Exigencias en materia actuarial  ....................................................   338 3.6. Exigencias en materia de control interno  ....................................   338 3.7. Exigencias en materia de externalización de funciones o actividades críticas o importantes  ......................................................   338 3.8. Exigencias en materia de responsabilidad de los órganos de administración y de dirección de las entidades  .........................   339 3.9. Evaluación interna prospectiva de los riesgos  ............................   339 EL RÉGIMEN DE LA EXTERNALIZACIÓN DE FUNCIONES Y ACTIVIDADES POR LAS ENTIDADES ASEGURADORAS BAJO SOLVENCIA II  .....  341 FRANCISCO DE LEÓN MIRANDA I. Introducción  .....................................................................................................   341 II. Normas de la Directiva de Solvencia II que regulan la externalización de funciones por las entidades aseguradoras  ..................................   342 1. Finalidad del régimen de la externalización  ................................................   342 2. Definición de la externalización en la Directiva de Solvencia II  ................   342 3. Supervisión de la externalización  ................................................................   343 4. Sistema de gobernanza y externalización  ....................................................   344 5. Límites de la externalización  .......................................................................   344 6. Principios que inspiran la regulación comunitaria de la externalización  .......     344 III. La regulación de la externalización de funciones en otras entidades financieras  ........................................................................................................   345 1. Entidades de crédito  .....................................................................................   345 2. Empresas de servicios de inversión  .............................................................   345 3. Entidades de pago  ........................................................................................   348 4. Sociedades gestoras de instituciones de inversión colectiva  ........................   351 5. Entidades gestoras y depositarias de fondos de pensiones  ..........................   351 IV. Régimen jurídico de la externalización de funciones y actividades por las entidades aseguradoras vigente hasta la transposición de la Directiva Solvencia II  ....................................................................................   356 19 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página V. 1. La regulación nacional de la materia anterior a Solvencia II: el artículo 110.6 del Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados  ............  356 2. Las Directrices (“Guidelines”) de la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación de octubre de 2013  ................................................   357 3. Orden ministerial ECC/730/2014, de 29 de abril, de medidas temporales para facilitar la progresiva adaptación de las entidades aseguradoras y reaseguradoras al nuevo régimen de la Directiva de Solvencia II  ...............   359 4. Contenido de las Directrices de la AESPJ sobre el sistema de Gobernanza y su relación con la Directiva de Solvencia II  .............................................   360 4.1. Externalización de las funciones fundamentales  .......................   360 4.2. Funciones y actividades operativas críticas o importantes  .......  361 4.3. Suscripción ........................................................................................  361 4.4. Externalización intragrupo  .............................................................  361 4.5. Política escrita de externalización  .................................................   362 Algunas reflexiones sobre la futura regulación de la externalización de funciones y actividades por las entidades aseguradoras  ..................   362 LOS PROCESOS DE SUCURSALIZACIÓN EN EL MARCO DE SOLVENCIA II  ....................................................................................................................   365 JAIME SÁNCHEZ SANTIAGO I. Introducción  .....................................................................................................   365 II. Concepto y causas  ...........................................................................................   367 1. ¿Qué se entiende por procesos de sucursalización?  ....................................   367 2. ¿Cuáles son las causas que justifican las sucursalizaciones?   ....................   367 III. Ejecución: Estructuración jurídica  ..............................................................   375 1. Introducción  ................................................................................................   375 2. Aspectos mercantiles  ...................................................................................   378 2.1. Un posible paso previo  ...................................................................   378 2.2. La constitución de la sucursal y el proceso de fusión transfronteriza  ..........................................................................................   378 2.3. La fusión transfronteriza intracomunitaria y su incidencia en el régimen de fusión  .......................................................................   379 3. Aspectos regulatorios  ..................................................................................   387 3.1. Reorganización previa y aplicación del régimen de participaciones significativas  ........................................................................   387 3.2. Requisitos regulatorios en relación con la sucursal  ...................   387 3.3. Autorización regulatoria de la fusión  ..........................................   388 4. Otras consideraciones a tener en cuenta en relación con el proceso de ejecución de este tipo de operaciones  ...........................................................   395 20 ÍNDICE GENERAL Página IV. Consideraciones finales  .................................................................................   396 LA POTESTAD ADMINISTRATIVA SANCIONADORA EN EL ÁMBITO DEL SEGURO  .......................................................................................................   401 Mª EMILIA CASAR FURIÓ I. II. La actividad sancionadora de la Administración  ....................................   401 1. El ius puniendi del Estado y la potestad sancionadora  .............................   401 2. Principios del Derecho administrativo sancionador  ...................................   404 2.1. El principio de legalidad  ................................................................   405 2.2. El principio de tipicidad  .................................................................   406 2.3. El principio de irretroactividad  .....................................................   407 2.4. La responsabilidad en el procedimiento administrativo  ..........   407 2.5. El principio de proporcionalidad  ..................................................   408 2.6. Principio de prescripción  ................................................................  410 2.7. Concurrencia de sanciones o principio non bis in idem  ...............  410 2.8. Otros principios aplicables  .............................................................  411 3. Marco legal de la protección del asegurado en materia administrativa sancionadora  .................................................................................................  412 Protección del asegurado en el Derecho administrativo sancionador  .  414 1. Régimen jurídico sancionador en el ámbito del seguro  ................................  414 2. Justificación normativa de la situación actual (hasta llegar al Anteproyecto de 2014, Ley de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras)  ...................................................................  415 3. Competencias administrativas en materia sancionadora en la Dirección General de Seguros  .......................................................................................  418 4. Actuaciones previas y actividad inspectora en la protección administrativa del asegurado  ..........................................................................................   420 5. Procedimiento administrativo sancionador en el ámbito del seguro  ...........   423 5.1. Fase de instrucción en el proceso ordinario  ................................   423 5.1.1. Iniciación  ..............................................................................   423 5.1.2. Pliego de cargos  ....................................................................   424 5.1.3. Propuesta de resolución por el instructor y alegaciones de los interesados  ......................................................................   424 5. 2. Fase sancionadora en el proceso ordinario  .................................   425 5.2.1. Resolución por el órgano competente distinto del instructor y en función de la gravedad de la sanción  ......................   425 5.2.2. Caducidad  ............................................................................   425 5.2.3. Efectos de la resolución  ........................................................   426 21 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página 5.2.4. Plazos de la resolución y notificación  ..................................   426 5.2.5. De los recursos  .....................................................................   427 5.3. Procedimiento simplificado  ...........................................................   428 III. Consideración particular de la responsabilidad de los órganos de administración o dirección de las entidades aseguradoras o reaseguradoras en la prevision normativa actual  ..................................................   428 IV. Bibliografía  ......................................................................................................   433 LA REGULACIÓN DE LAS ENTIDADES DE SEGUROS EN LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA  .......................................................................................  437 JAVIER VERCHER MOLL I. Introducción  .....................................................................................................   437 II. Antecedentes  ...................................................................................................   438 III. La McCarran-Ferguson Act de 1945  .............................................................   440 IV. ¿Un sistema dual?  ...........................................................................................   441 V. Formas jurídicas de las entidades de seguros  ..........................................   442 VI. El objeto social de las entidades de seguros  .............................................   444 VII. La denominación social de la entidad de seguros  ...................................   445 VIII. El capital social y fondo mutual de las entidades de seguros  ...............   446 IX. El domicilio de las entidades de seguros  ...................................................   447 X. El depósito previo de las entidades de seguros  .......................................   448 XI. Los vínculos estrechos en las entidades de seguros  ...............................   449 XII. El programa de actividades de las entidades de seguros  .......................   450 XIII. Los requisitos subjetivos de los socios de las entidades de seguros  ......   450 XIV. La dirección de la entidad de seguros  ........................................................   451 LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA (PSC): SITUACIÓN ACTUAL Y PERSPECTIVAS DE FUTURO  ..........................................................   453 JUAN ANTONIO FERNÁNDEZ BERNAT I. II. III. IV. V. VI. 22 El modelo de PSC en España: Instrumentos  .............................................   453 Ámbito objetivo y subjetivo de la PSC  ......................................................   458 Evolución de la PSC en nuestro país y situación presente  .....................   462 Regulación actual y cambios normativos: el informe sobre el grado de desarrollo de la PSC  ..................................................................................   469 Perspectivas a nivel europeo: otros modelos de PSC  .............................   473 El desarrollo futuro de la PSC en España  .................................................   477 ÍNDICE GENERAL Página LOS PLANES Y FONDOS DE PENSIONES COMO INSTRUMENTOS DE PREVISIÓN SOCIAL VOLUNTARIA  ............................................................   483 RAFAEL LA CASA GARCÍA I. II. La previsión social voluntaria en general  .................................................   483 1. La llamada previsión social voluntaria  .......................................................   483 2. La amplia diversidad de instrumentos de previsión social voluntaria  ........   485 3. Algunas consideraciones críticas sobre el panorama actual de la previsión social voluntaria en España  .........................................................................   489 Los planes y fondos de pensiones como instrumentos de previsión social voluntaria  .............................................................................................   496 1. El sistema de los planes y fondos de pensiones  ...........................................   496 2. La imprecisa y controvertida configuración legal de los planes y fondos de pensiones  .....................................................................................................   499 3. Las consecuencias de la deficiente ordenación legal en el plano del régimen jurídico-privado de los planes y fondos de pensiones  ..........................   504 LA DISTRIBUCIÓN DE LOS PLANES DE PENSIONES  ..................................  515 ALBERTO J. TAPIA HERMIDA I. II. III. Introducción: el contexto del proceso de distribución de los planes de pensiones. Fases y caracteres comunes. La transparencia  .................  516 1. El sector asegurador en la distribución de los planes y fondos de pensiones  .....   516 2. El contexto de crecimiento de los planes y fondos de pensiones privados  .......  516 3. Características comunes de las fases de la distribución de los planes y fondos de pensiones  ......................................................................................  518 3.1. El proceso de distribución de los planes y fondos de pensiones  ......   518 3.2. Son fenómenos de comunicación  ...................................................  518 3.3. Son fenómenos orientados al momento central de la contratación del plan de pensiones  ..............................................................  519 3.4. Son fenómenos diferenciados por la modalidad subjetiva del plan de pensiones de que se trate  .................................................   520 4. La transparencia como exigencia esencial en la distribución de los planes y fondos de pensiones  ..................................................................................   520 Publicidad de los planes de pensiones  .......................................................   522 1. Regulación especial y regulación supletoria general  ...................................   522 2. Noción de publicidad de los planes de pensiones  ........................................   523 3. Requisitos generales y específicos de la publicidad de los planes de pensiones  ......  523 4. Control público  .............................................................................................  524 Comercialización de los planes de pensiones  ..........................................   525 23 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página IV. V. VI. 1. Regulación  ...................................................................................................   525 2. Tipos de comercialización: directa e indirecta  .............................................   526 3. Requisitos de los comercializadores  .............................................................   526 4. Acuerdos de comercialización: deberes del comercializador y de la entidad gestora  ..........................................................................................................   527 4.1. Posición jurídica de la entidad comercializadora  .......................   527 4.2. Posición jurídica de la entidad gestora  .........................................   528 Contratación de los planes de pensiones  ...................................................   529 1. Regulación  ...................................................................................................   529 2. Incorporación de los partícipes a los planes de pensiones de empleo  ..........   529 3. Incorporación de los partícipes a los planes de pensiones individuales  ......   530 4. Incorporación de los partícipes a los planes de pensiones asociados  ............  531 Información al partícipe  ................................................................................  531 1. Regulación en el Derecho español vigente  ...................................................  531 1.1. El principio general de transparencia  ...........................................  531 1.2. Información a los partícipes y beneficiarios de los planes de pensiones de empleo  .......................................................................   532 1.3. Información a los partícipes y beneficiarios de los planes de pensiones individuales  ...................................................................   533 1.4. Información a los partícipes y beneficiarios de los planes de pensiones asociados  ........................................................................   537 2. Regulación en el Derecho comunitario proyectado: La información a los partícipes y beneficiarios en la Propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo relativa a las actividades y la supervisión de los fondos de pensiones de empleo de 27 de marzo de 2014  ..............................   537 2.1. La importancia de la transparencia  ..............................................   537 2.2. Principios generales de la información  ........................................   538 2.3. La declaración de las prestaciones de pensión  ...........................   539 2.3.1. Requisitos de fondo y de forma  ............................................   539 2.3.2. Contenido  .............................................................................   540 2.3.3. Responsabilidad por su redacción  ........................................   542 Conclusiones  ....................................................................................................   543 LA TRIBUTACIÓN TRANSFRONTERIZA DE LOS SEGUROS  ....................   545 F. ALFREDO GARCÍA PRATS I. Introducción  .....................................................................................................   545 II. Breve referencia sobre la tributación de los seguros transfronterizos para pensiones en la normativa tributaria interna Española  ................   546 24 ÍNDICE GENERAL Página III. IV. V. La tributación de los seguros y las rentas generadas por los seguros en los convenios de doble imposición  ........................................................   548 Los seguros transfronterizos en la UE y su tributación  .........................   550 La jurisprudencia del TJUE sobre la tributación de los seguros de vida y las pensiones transfronterizas  .........................................................   552 REFORMA DE LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS EN LA UNIÓN EUROPEA  ..........................................................................................................................   557 Mª ROCÍO QUINTÁNS EIRAS I. II. III. IV. Consideraciones previas: el proyecto de Directiva de distribución de seguros  .........................................................................................................   557 Contexto de la reforma comunitaria: de la mediación a la distribución de seguros  ................................................................................................   560 Ampliación y reformulación del concepto de mediación  ......................   562 Hacia una mayor protección del asegurado  ..............................................   566 1. Información y asesoramiento al asegurado  ..................................................   566 2. Conflicto de intereses  ...................................................................................   568 3. Sistema de remuneración. Especial referencia a la retribución del corredor de seguros  ...............................................................................................  570 LA INDEPENDENCIA DEL CORREDOR DE SEGUROS  ................................   575 NURIA LATORRE CHINER I. Introducción  .....................................................................................................   575 II. La actuación del corredor en interés del tomador  ....................................   577 1. El interés protegido por el corredor de seguros  ...........................................   577 2. La protección del cliente de seguros por los demás mediadores  ..................   578 3. El riesgo de conflicto de intereses en la función de correduría  ....................   579 III. Instrumentos que garantizan la independencia del corredor de seguros  ..................................................................................................................   581 1. El análisis comparativo en el deber de asesoramiento  .................................   581 2. Control, participaciones y vínculos estrechos entre corredores y aseguradoras  ............................................................................................................   583 3. La remuneración de los corredores  ..............................................................   587 IV. Conclusiones  ....................................................................................................   590 25 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página LOS INSTRUMENTOS CONTRACTUALES DE LA MEDIACIÓN EN REASEGUROS PRIVADOS: EL LLAMADO CONTRATO DE CORRETAJE DE REASEGUROS  .....................................................................................................   593 JOSÉ LUIS GARCÍA-PITA Y LASTRES I. Introducción  .....................................................................................................   594 II. Concepto, naturaleza jurídica y caracteres de los contratos de mediación en reaseguros, como negocios jurídicos de índole contractual  .....   595 1. El Reaseguro, como instrumento de distribución de riesgos, como actividad empresarial sometida a ordenación y supervisión pública y como negocio jurídico contractual  ........................................................................   595 2. El Contrato de Reaseguro y la actuación representativa: Instrumentos contractuales de mediación en las operaciones de reaseguro: identificación, definición y determinación de su naturaleza jurídica  .........................   598 2.1. Consideraciones generales en torno al art. 36, de la Ley nº 26/2006, de 17.07.12006, de Mediación en Seguros y reaseguros privados [L.Med.SReasP.]: ¿Existe un llamado “Contrato de Corretaje de reaseguros”?   .............................................................   605 2.1.1. Sujetos o partes de las citadas relaciones “relaciones”: ¿Está equivocado el art. 36, cuando habla de “[l]as relaciones entre los corredores de reaseguros y las entidades reaseguradoras”?   ................................................................   606 2.1.2. La referencia a las “relaciones”: ¿Cuántas y cuáles son esas relaciones?  ....................................................................   608 2.2. El llamado “Contrato de Corretaje de reaseguros”. Su naturaleza jurídica. ¿“Contrato de Corretaje de reaseguros” o “contratos de mediación en reaseguros”?  .................................................................   609 2.3. Modalidades del llamado “Contrato de Corretaje de reaseguros”: sus posibles correspondencias o identidad con tipos contractuales convencionales  ......................................................................  614 2.3.1. Preliminar [con vocación de conclusión]: el “Contrato de Corretaje de reaseguros” como supuesto de típica comisión mercantil y la Comisión como paradigma de los contratos de los “corredores de reaseguros”  ..........................................  615 2.3.2. Posibilidad de un verdadero “Contrato de Corretaje de reaseguros” como supuesto de típica mediación o corretaje mercantil  ...............................................................................  616 2.3.3. ¿Es posible un “Contrato de Agencia de reaseguros”?  .........  618 2.3.4. ¿Son posibles “contratos de obras o servicios de reaseguros”?  .....   624 2.4. Caracteres .........................................................................................   628 3. Elementos del contrato  ................................................................................   629 26 ÍNDICE GENERAL Página III. IV. 3.1. Elementos personales  .....................................................................   629 3.2. Elementos reales, objeto y causa del Contrato de Corretaje de Reaseguros. Especial problemática suscitada por las características del Contrato de Reaseguro, como negocio de realización del Contrato de Corretaje de reaseguros  .............................   635 Formación, perfección y documentación  ...................................................   642 Contenido y efectos  ........................................................................................   643 1. Consideraciones generales: la autonomía contractual objetiva y subjetiva, en los “contratos de mediación en reaseguros”  ...........................................   643 2. Deberes y obligaciones del Corredor de reaseguros, en la fase de preparación del Contrato de Mediación en reaseguros  ............................................   647 3. Deberes y obligaciones del Corredor de reaseguros, en la fase de preparación del Contrato de Reaseguro  ...................................................................   649 4. Conclusión y consumación del Contrato de Reaseguro, desde la perspectiva del contenido de los contratos de mediación en reaseguros  ..................   660 4.1. Deberes y obligaciones del Corredor de reaseguros: ejecución del encargo y conclusión del Contrato de Reaseguro  .......   660 4.2. Deberes y obligaciones de la Compañía cedente  ........................   662 5. Deberes y obligaciones de la Compañía reaseguradora  ...............................   663 UNA PROPUESTA DE CALIFICACIÓN JURÍDICA DE LAS RELACIONES DE MEDIACIÓN DE SEGUROS ENTRE EL CORREDOR Y SU CLIENTELA: EL CONTRATO DE SERVICIOS DE ASESORAMIENTO DISEÑADO EN EL MARCO COMÚN DE REFERENCIA DEL DERECHO CONTRACTUAL EUROPEO  ........................................................................   665 MARIA JOSÉ PUYALTO FRANCO I. Introducción  .....................................................................................................   665 II. La incidencia de la legislación e intervención administrativa sobre la actividad de mediación en la configuración de las relaciones de mediación del corredor de seguros con su clientela  ................................   667 1. Deberes del corredor previos a la suscripción del contrato de seguros entre su cliente y la entidad aseguradora: asesoramiento e información  .............   668 2. Deberes del corredor concomitantes a la suscripción del contrato de seguros entre su cliente y la entidad aseguradora  ..............................................   675 3. Deberes del corredor durante la vigencia del contrato de seguros suscrito entre su cliente y la entidad aseguradora  ....................................................   677 III. Los deberes del corredor de seguros  ..........................................................   681 IV. Una propuesta de calificación de las relaciones entre el corredor de seguros y su cliente: el contrato de servicios diseñado en el DCFR  .......   683 1. Definición del contrato de servicios de información, asesoramiento y consejo  .....   685 27 LA REFORMA DEL DERECHO DEL SEGURO Página 2. El deber precontractual de aviso o información  ..........................................   686 3. El deber de cooperación  ...............................................................................   687 4. Deberes contractuales exigibles al prestador de servicios de asesoramiento  ......  688 4.1. El deber de recopilar datos preliminares  ....................................   688 4.2. El deber de información  .................................................................   689 4.3. El deber de pericia y diligencia  .....................................................   689 4.4. La obligación de alcanzar un resultado y el concepto de conformidad  ............................................................................................  691 4.5. El deber de revelar un conflicto de intereses  ..............................   692 5. Deberes contractuales exigibles al cliente  ....................................................   692 V. Conclusiones  ....................................................................................................   693 LA DETERMINACIÓN DE LA COMPETENCIA JUDICIAL INTERNACIONAL EN LOS LITIGIOS INTERNACIONALES DERIVADOS DE LA DISTRIBUCIÓN INDIRECTA DE LOS CONTRATOS DE SEGURO EN EL MARCO DEL DERECHO INTERNACIONAL PRIVADO DE LA UNIÓN EUROPEA  .........  695 HILDA AGUILAR GRIEDER I. II. III. IV. V. VI. 28 Consideraciones introductorias  ...................................................................   696 Factores condicionantes de la resolución de litigios internacionales en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados  ........   697 1. Primer factor condicionante: acentuada concurrencia normativa  ..............   697 1.1. Marco normativo específico  ...........................................................   697 1.2. Marco normativo general  ...............................................................   699 1.3. Punto de partida: el principio de conciliación del sistema jurídico de la Unión Europea  ............................................................   703 2. Segundo factor condicionante: desequilibrio en la posición negocial de los sujetos intervinientes en las relaciones jurídicas transfronterizas involucradas en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados  ......   704 Problemas de competencia judicial internacional en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados: introducción  ..............   706 Fraccionamiento de la competencia judicial internacional en el seno del mercado asegurador: ausencia de especificidad en la operatividad de los foros previstos en el reglamento “Bruselas I Bis” como principio de base en los litigios internacionales derivados de la distribución indirecta de los contratos de seguro  .........................................   708 Operatividad del principio de la autonomía de la voluntad de las partes en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados  ........  709 Problemas de competencia judicial internacional en defecto de elección de foro por las partes en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados  ........................................................................................  710 ÍNDICE GENERAL Página 1. Doble opción del actor en defecto de elección de foro en el marco del Reglamento “Bruselas I bis” en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados  ...........................................................................................  710 2. Modus operandi del foro especial en materia contractual del art. 7.1 del Reglamento “Bruselas I bis” en el sector de la distribución indirecta de los seguros privados  ...........................................................................................  711 2.1. Planteamiento general  .....................................................................  711 2.2. La calificación del contrato celebrado por el intermediario de seguros privados como contrato “de prestación de servicios” a los efectos del art. 7.1b) del Reglamento “Bruselas I bis” y sus implicaciones  .............................................................................   713 LOS COMPARADORES DE SEGUROS: ¿VERDADEROS MEDIADORES O MEROS INFORMADORES?  .......................................................................  717 IGNACIO JAVIER LÓPEZ BUSTABAD I. Introducción  ......................................................................................................  717 II. Los comparadores de seguros en el mercado actual  .................................  718 III. La propuesta de refundición de la Directiva 2002/92/CE sobre la mediación en los seguros privados  ...................................................................  719 1. Ámbito de aplicación, definiciones y excepciones  .........................................  719 2. Mediación versus información: concepto y caracteres  ................................   720 IV. Otras iniciativas de los estados miembros frente al fenómeno de los comparadores  ...................................................................................................   723 1. España  .........................................................................................................   723 3. Francia  .........................................................................................................   725 4. Holanda  .......................................................................................................   726 5. Italia  .............................................................................................................   726 6. Letonia  .........................................................................................................   726 7. Reino Unido  .................................................................................................   727 V. Estudio de detalle de los comparadores de seguros: concepto y actividades  ..............................................................................................................   727 1. Una aproximación conceptual  .....................................................................   727 2. Tipología de las actividades y servicios prestados: modelo mediación versus modelo orientación  ................................................................................   728 2.1. Modelo mediación  ...........................................................................   728 2.2. Modelo orientación  .........................................................................   729 VI. Conclusiones  ....................................................................................................   730 VII. Bibliografía  .......................................................................................................  731 29